Покупка жилья в ипотеку - серьёзный и ответственный шаг. На кону большие деньги, а период их выплаты будет длиться долгие годы. Это значит, что даже самая небольшая ошибка или просчёт могут грозить вам значительной переплатой по кредиту или вообще потерей квартиры. Наша статья расскажет вам о том, на что очень важно обратить внимание, чтобы не оказаться в подобной ситуации.
Не поддавайтесь на щедрые предложения банка
Часто возникает ситуация, когда банк при одобрении вас в качестве заёмщика предлагает взять в ипотеку большую сумму, чем вам необходимо. Например, вы планируете купить квартиру за 5 млн. рублей, а банк готов предложить вам до 7 млн. На первый взгляд это кажется подарком судьбы и возможностью купить квартиру классом выше или просто большего метража, однако крайне важно правильно оценить свои финансовые возможности. Ведь при увеличении стоимости квартиры возрастёт и сумма ваших обязательных ежемесячных платежей.
Правильно рассчитайте свой комфортный ежемесячный платёж
Чаще всего клиенты при выборе ипотечной программы обращают внимание исключительно на величину процентной ставки, хотя наиболее правильным решением будет выбор ипотечного продукта и максимальной суммы кредита исходя из суммы ежемесячных платежей.
Наиболее удобным будет такой кредит, платёж по которому не будет превышать 40% от суммы ежемесячных доходов вашей семьи. В этом случае вы сможете не отказывать себе в покупке бытовых вещей, продуктов и отдыхе, а если будут оставаться свободные средства - легко сможете вносить их в качестве дополнительных платежей для погашения процентов и уменьшения тела кредита.
Если же ежемесячный платёж будет выше это рано или поздно вгонит вас в финансовую яму, выбраться из которой будет крайне сложно, так как вы будете вынуждены отдавать за кредит практически всё, что зарабатываете, не имея возможности совершать никакие другие крупные покупки или делать накопления.
Не отдавайте все накопления на первый взнос
Ещё одной частой ошибкой является использование всех имеющихся собственных средств в качестве первого взноса по кредиту. Безусловно - увеличения суммы первого взноса уменьшает тело кредита и переплату, однако практически все забывают о том, что переезд в новую квартиру также потребует дополнительных затрат. При этом не важно покупаете ли вы квартиру в новостройке или на вторичном рынке - в обоих случаях могут потребоваться деньги на ремонт, покупку мебели или бытовой техники. А если вы отдали все сбережения в качестве первого взноса, то переезд будет омрачен необходимостью жить в квартире без ремонта или элементарных бытовых вещей.
Многие выходят из этой ситуации оформляя дополнительный кредит на покупку мебели или ремонт, однако на деле это только усложняет жизнь, ведь к и так не маленькому ежемесячному платежу по ипотеке прибавляется необходимость оплачивать потребительский кредит, что снова грозит попаданием в финансовую яму.
Наиболее верным решением будет отложить сумму необходимую для покупки важных вещей, ремонта и других сопутствующих переезду трат, а также добавить сюда сумму равную двум-трём платежам по ипотеке, чтобы бы вы могли комфортно чувствовать себя в случае потери работы или временных финансовых проблем.
Не прячьтесь от банка в случае появления проблем
Даже у самого добросовестного заёмщика могут иногда случаться финансовые проблемы. Это хорошо показал текущий «карантинный» год, когда даже люди, ранее никогда не имевшие проблем и просрочек по кредитам вдруг оказались без работы и не смогли платить по своим обязательствам.
Очень важно в такой ситуации оставаться на связи с вашим кредитором, ведь текущий лояльный клиент для банка всегда предпочтительней чем судебный процесс, изъятие квартиры и выставление её на торги. Банку не очень нужны эти дополнительные проблемы, что уж говорить о самом клиенте. Поэтому если у вас возникли трудности - обязательно свяжитесь с вашим кредитным менеджером и расскажите о них. Чаще всего банк может предложить вам кредитные каникулы на время поиска новой работы, изменение даты внесения платежей, увеличения срока договора для снижения суммы ежемесячного платежа и т.д.
Погашайте кредит раньше срока
Если вы действительно готовы платить за квартиру на протяжении 15-20 лет, это ещё не значит, что нет смысла пытаться сократить этот период. Досрочное погашение - крайне важная вещь, особенно в течении первой половины срока кредита, когда большая часть ваших ежемесячных платежей идёт исключительно на погашение процентов, практически не затрагивая сумму долга. В этот период любой дополнительный платёж будет именно уменьшать сумму вашего долга, что в итоге отразиться на величине переплаты.
Именно поэтому внимательно изучите ваш кредитный договор и убедитесь, что вы имеете право вносить дополнительные платежи в качестве досрочного погашения без каких-либо санкций со стороны банка и обязательно пользуйтесь этим инструментом.
Рефинансируйте ипотеку. Лучше - несколько раз.
Получение ипотечного кредита - длительный и не всегда простой процесс, поэтому зачастую люди собрав единожды нужный пакет документов и переехав в новую квартиру не готовы снова пускаться в эту авантюру. Жилье имеется, договор подписан - 20 лет можно просто вносить платежи. На самом деле поступать так - крайне невыгодно.
Процентные ставки на рынке меняются постоянно, центральный банк изменяет ключевую ставку, появляются новые государственные программы и т.д., в результате чего легко может возникнуть ситуация, когда средняя ставка по рынку для новых кредитов может быть существенно ниже той, по которой вы взяли ипотеку буквально два месяца назад. А для того, чтобы снизить её по вашему кредиту иногда достаточно просто обратиться в свой же банк с просьбой о пересмотре величины ставки.
Если же банк откажется - всегда можно обратиться за рефинансированием ипотеки в другие кредитные организации, т.к. абсолютно все банки заинтересованы в добросовестном заёмщике, готовым стать их клиентом на долгие годы.
