Эксперты НДВ Супермаркет Недвижимости рассказали, в каких ситуациях заёмщик может получить отказ в кредитовании сделки купли-продажи квартиры уже после пройденного одобрения.
Основа основ
Все дело в том, что риски есть для обеих сторон: для банка риск, что клиент перестанет выплачивать кредит из-за высокой финансовой нагрузки, для заемщика, соответственно, неуплата по кредитам и негативная кредитная история.
При одобрении банк всегда учитывает, чтобы ежемесячные расходы заёмщика не превышали 50-60% от ежемесячного дохода. В расчет берутся кредиты, количество детей, аренда квартиры и т.д. Если обращается семья, у которых зарегистрирован брак, то учитывается общий доход. Поэтому если клиент не в браке, то банк может попросить привлечь созаёмщика, благонадёжность которого также будет проверяться.
Заемщику всегда нужно быть готовым к повторной проверке непосредственно перед сделкой, говорят эксперты. Могут промониторить заново все, что угодно: непогашенные штрафы, кредиты, обязанности по оплате алиментов, еще раз позвонить работодателю и уточнить факт трудоустройства, уровень зарплаты. Случается, что за время подготовки документов к сделке человека просто могут уволить.
Но, как правило, банки не сообщают заёмщику причину отказа в ипотеке. Могут сказать про потребительские кредиты и кредитные карты, чтобы он успел реанимировать ситуацию и вовремя погасить задолженность, но в остальных случаях человек остается в неведении.
Заемщики под защитой
Стоит отметить, что недавно Госдума приняла несколько законов, касающихся сферы кредитования. Их основная цель — защитить права россиян при заключении кредитных договоров.
Новые законы запрещают банкам навязывать дополнительные услуги заемщикам и обязывают предоставлять полную информацию об условиях кредитования.
Условия
Банки довольно часто предоставляют шаблонные договоры, ограничивающие заемщика в получении достоверных сведений. При этом дополнительные услуги включаются в сумму самого кредита, а условия их оказания определяются в одностороннем порядке. Так, новый закон запрещает банкам заранее проставлять в договорах галочки за заёмщика и без его подписи.
Также банки обязывают указывать в условиях кредитования стоимость, порядок и сроки отказа от дополнительной услуги.
Остаток средств
Банкам запретили включать в кредитный договор условия, когда на счете должен быть неснижаемый остаток средств для погашения очередного платежа. Кроме того, теперь нельзя требовать единовременной оплаты страховки, оформленной на весь срок кредитования. Это касается кредитов на срок больше года.
Неустойка
Предельный размер неустойки за неисполнение обязательств по возврату кредита не может превышать 20% от суммы просроченной задолженности.
Причины отказа
Также недавно приняли закон об информировании о причинах отказа в «ипотечных каникулах». Закон рассчитан на то, чтобы избежать необоснованных отказов или навязывания банком своих программ реструктуризации долга, не таких выгодных для заемщиков.
